内生动力+政策推手 汽车互联网金融大爆发

【河南汽车在线】7月18日，央行等10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中明确了“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的十六字总体要求，是中央首次从政策角度对基于互联网的金融创新予以肯定，使得网贷合法化时代真正到来。

    在汽车圈，一大波互联网金融平台也在近期集中爆发：

    7月1日，第1车贷与爱财有道达成战略合作，并宣布完成由北汽集团、中信集团、百联集团、中国信贷、经纬创投联合投资的A轮融资；

    7 月21 日，阿里宣布联手蚂蚁小贷和诸多汽车厂商上线“车秒贷”，多个汽车品牌加入；

    7月24日，汉鼎股份发布公告称，将联合北京闪银成立征信公司，经营个人征信业务；道口金融网、理财范等多家P2P平台也在近日相继宣布介入汽车金融领域。此前，明铧融资租赁也与Uber、广物汽贸签署三方战略合作协议，希望搭建“互联网 金融 汽车”的模式。

    为什么汽车圈的互联网金融平台突然增长？与《指导意见》的出台是否有直接的关系？国内汽车金融的现状如何？互联网金融工具是否可以提振车市？记者近日就此采访了相关专家。

    互联网金融迎来“跑马圈地”时代

    “事实上，2013年支付宝出现后，才有了互联网金融的概念。”国内某知名证券公司互联网金融负责人对记者说，“此前，客户只能在银行柜台办理业务。”

    据该负责人介绍，互联网金融主要可以包括互联网支付、P2P金融、众筹、理财等方式。其中，互联网支付以支付 宝为代表，是阿里与天弘基金合作的产品，本质上是货币基金。与传统支付方式相比，互联网支付让支付流程变得更加顺畅，客户体验也更好。此后，阿里又拿出 11.8亿元注资天弘基金，将触角伸向基金公司。在支付宝之后，余额宝、理财通、现金宝等各种“宝宝”类产品相继出现。

    P2P金融又称P2P信贷，就是把线下的信贷搬到线上进行，以宜信、人人贷等公司为代表。众筹则是向大众筹 资，通过“团购 预购”的形式募集项目资金，包括股权众筹、债券众筹等方式，常见的是“领投 跟投”模式。互联网理财则以平安陆金所为代表，是平安将旗下 的贷款、保险等各类业务整合到APP并付诸移动端，在传统金融机构对改善用户体验的积极尝试。“互联网的便捷性打通了资金链条，有效聚合了个人用户的零散 资金，使得客户发现资金以及支付的效率大大提升，这些离开了互联网很难实现。”该负责人同时指出，互联网金融的本质是金融本身，核心管理仍在于风险控制。

    有评论称，2013年被称为中国互联网金融元年，2014年是各类互联网金融遍地开花的一年，而2015年意味着新一轮跑马圈地时代的来临，标志性事件正是7月18日中国央行等10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。

    汽车圈互联网金融爆发源自内生性

    《指导意见》的出台，使互联网金融得以正名。《指导意见》确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网 基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。爱财有道运营总监王杨认为， 《指导意见》从政策角度对互联网金融进行了规范。“汽车互联网金融爆发更多是源自内生性。”王杨认为，互联网金融连接的是资产和资金两端的需求。从资产端 来说，目前二手车市场发展速度快，对资产需求很大；而从资金端来说，目前国内有两三千家P2P平台，大多是综合性平台，但它们正在增加汽车金融的比重。 “汽车与票据等抵质押物相比，价值充足性更高；与不动产相比，则更容易变现和处置。”王杨说。

    王杨告诉记者，目前汽车互联网金融的现状是，消费者的使用习惯正在发生转变，个人车贷起步较早，认可度和使用 度相对较好；而面向汽车行业的融资租赁、典当、物流还处于起步阶段，客户对其了解和认识不足，也缺乏信心，可供选择的产品也不多。近两年，资金和创业者开 始进入汽车互联网金融领域，客观上使行业出现了竞争加剧、良莠不齐的现象。

    今年7月1日，汽车金融O2O品牌第1车贷与国内智慧投资平台爱财有道（黄晓明投资）宣布开展全面战略合作。 据介绍，第1车贷由中信集团、北汽集团、经纬创投、百联集团与中国信贷共同投资，是中国首家汽车金融O2O服务平台，业务涉及汽车金融、融资担保、融资租 赁及理财投资等以汽车金融为轴心的汽车全产业链整合服务。第1车贷董事长李海燕称：“第1车贷正在为中国汽车产业提供迫切需要的金融解决方案。”“爱财有 道非常看好第1车贷良好的线下资产管理模式，我们认为它是真正在帮助二手车乃至后市场。”王杨介绍，二手车对资金有效性的要求很高，经营者又往往是小商 户，很难获得银行放贷，即使申请下贷款，时间成本也承担不起。第1车贷则着力解决二手车经销商、小商户融资问题，为其提供库存、租赁融资等服务，加速了二 手车的流转过程。

    据王杨介绍，爱财有道之所以定位于智慧投资平台，是源于巴菲特的几个投资理念：一是投资者投资要选择正确的投 资渠道，这正是爱财有道选择与第1车贷合作的原因，双方都有强大的品牌背书；二是要选择有品位的投资，而汽车正是投资非常好的选择；三是未来投资要与消费 长期打通，因此要将理财和消费的场景打通，帮助中国消费者用科学、聪明的方式来投资。

    汽车金融渗透率将大幅提升

    2014年，德勤发布《2014中国汽车金融报告》称，中国汽车业早已逐步迈进“网络时代”，汽车金融和互联网之间的交互也必将迸发出更加耀眼的火花，互联网金融平台将成为汽车金融的主体，汽车金融即将进入互联时代。

    据中金公司统计，过去4年，80后、90后消费者在汽车消费者中的占比提升了24.5个百分点，达到 48.4%，成为推动汽车金融渗透率加速提升的主要力量。另据公开信息显示，2014年我国汽车金融的渗透率仍低于20%，大幅低于发达国家水平，汽车金 融业务在中国仍处于发展初期。

    中金公司的另一份报告指出：“汽车消费应该是目前中国惟一尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”报告预计，2019年，我国汽车金融的渗透率将提升至41%，隐含复合增速超过22%。

    中国汽车流通协会汽车金融分会秘书长宋涛也指出，国内汽车金融与发达国家比还有很大的差距，需要积极借鉴学习 国外先进的经验。有业内人士表示，《指导意见》的落地使互联网金融企业有据可依进而使整个行业更加规范；而众多互联网金融平台的出现则将使汽车金融的理念 更多地为客户所了解和接受。汽车互联网金融或将迎来风口。