金融支持不足是制约二手车发展的重要因素

【河南汽车在线】在AutoLab 2014全球汽车电商大会召开之际，新华汽车作为联合主办方，特别专访第一车贷董事长李海燕。

    李海燕认为，汽车互联网的发展迫切需要金融支持，第一车贷成为业内首个为二手车市场提供金融服务的机构，未来在政策利好的背景下会有更好的发展前景。

    记者：为什么当初想专注于这个市场，您是怎么评估这个市场前景的？

    李海燕：基于我们团队的出身，我们团队以前基本上都是做汽车金融，所以对汽车行业发展大势非常了解。10多年最火的是新车4S店，到这个阶段最火的是二手车，二手车是未来的大方向，包括汽车零配件，国家在产业政策上也要释放好的条件给这些行业，二手车和零配件的大势来了，因为我们发现，这个行业想发展痛点一定是金融，所以我们基于这样的了解，我们觉得这个行业更需要金融的支持。所以我们用第一车贷互联网汽车金融的方式解决这样的痛点。

    记者：整个行业发展趋势是怎样的？

    李海燕：目前基于产业链提供发展支持的只有我们是第一家做。汽车是一个重资本行业，需要很多的钱解决，这不是一家金融机构，互联网平台就可以解决，一定是多平台运作，我们欢迎更多的平台做。我们说做金融拼的是风险控制质量和服务，所以金融本身不能高大上，金融就应该很接地气为这些产业服务，为产业服务就必须要懂行业，必须设计出符合这个产业的产品。未来风险控制质量这方面互联网金融有优势，因为更专业。

    记者：请李总介绍一下第一车贷的理念是什么？

    李海燕：我们想传达的想法是汽车链条里面还有很多链条需要更多的金融支持，尤其在二手车领域和汽车零配件领域，第一车贷希望通过汽车互联网平台的概念，能够推动汽车产业链条在金融上的解决方案。

    记者：对整个市场或者消费者带来什么样的影响？

    李海燕：首先是对汽车产业链带来的影响，因为第一车贷是第一个吃螃蟹的人，我相信会吸引更多的金融机构参与汽车产业链条金融解决支持上，因为有更多金融机构的支持，所以产业链上发展会得到更有利的推动。

    记者：刚刚提到产业链的痛点，痛点是体现在什么地方？

    李海燕：举例来说，二手车市场由于国家两个政策：第一个没有明确产权登记制度，也就是说二手车的交易是个人和个人之间的交易，不是商品交易，不能商品化，所以不能用经营公司经营。第二个是国家有税收制度，凡是经营公司需要缴20%的经营税，由于税的差异导致很多二手公司不会做经营，而是在经纪，但实际是在做经营，这就是很大痛点，因为这个痛点传统的金融机构不能介入，也不敢介入。

    记者：你们如何做到平衡？

    李海燕：我们通过互联网金融平台，找到我们的合作投资人，他们对二手车商的风险管理有一定的认识，我们第一车贷提供了二手车商的客户，包括贷前贷后的风险管理，他们有得到金融支持通道，同时二手车商的发展也得到支持。

    记者：二手车交易受到产品质量的问题，怎么跟合作方确保在二手车的质量？

    李海燕：今天的二手车已经跟大家所理解的不一样了，现在二手车已经脱离交易市场的理念，完全品牌化运作了，他们对自己销售出去的车辆的质量控制很严格，因为他是品牌形象。第一车贷给这些已经具备意识的提供资金支持是为了让他快速发展，因为他之前没有资金支持，更多的是民间拆借，我们支持之后正规化，比如说现在有1千万库存，经过我的核定，我认为可以给你500万贷款，你是要把车抵押给我，我们经过专业的评估，有监管人在现场把所有的证件收掉，你卖一台车就来我这里还钱，拿另外一台车换，如果不能还贷就协商把这个车卖掉，这样就解决他发展中的困惑，这是对经销商最大的支持，因为他可以用自己的能力发展得更好，对于消费者而言，消费者是经销商手里买的，全款买的肯定要对这个车有品质认证，现在二手车商会给车提供延长保修，有问题他们会承担责任的。所以这已经把一定的承诺放在里面，对消费者的品质保证已经解决一部分，对于分期付款买车的客户他更多需要钱，第一车贷完全可以做到。解决的痛点就是评估的问题。

  记者：咱们合作的经销商多少家？

    李海燕：200多家。

    记者：现在200多家经销商都在什么层次？

    李海燕：每个城市的前五名，新车50万到60万级别的，像宝马X6，Q7，奥迪A6这种级别的比较多一些。

    记者：有没有侧重哪些经销商品牌？

    李海燕：现在单车在20万以上级别的车，他们的支持更需要，操作的方法跟大的经销商管控方面不一样的。

    记者：在区域发展上有阶段性规划吗？

    李海燕：有的，我们第一阶段看哪些地方二手车交易量比较活跃，比如北京、天津等等这些地方比较大。

    记者：咱们这边有一个说法是金融行业的P2P，请您详细介绍一下咱们这边风险控制的做法是怎样的？

    李海燕：汽车互联网金融平台和第一车贷比较灵活的是我们针对不同的痛点需求的人做不同的产品设计，因为产品包括风险控制，举例说明一下，二手车商需要买卖车，那就需要钱，买卖车的过程怎么控制，我们现在的做法是先选择这个城市里面大商户或者他在这个城市里面有核心地位，比如说他经营的年交易额是5千万以上规模的商户。

    我们要对他进行尽职调查，比如他的财务报表，历年流水情况打分，打完分之后我们会分为ABC级，A、B级利率不一样的，C级我们会关注小额度的。分完级别之后我们到现场对车辆进行盘点，我们一般是按照5折做。车的证件都收了，在现场有评估师对这个车进行评估，包括在车上贴标签，投资人就可以看这个标签，他可以分析这个经销商是什么情况，他认为没有问题就投资，投资之后我们当天就把款跟我们一线的团队复合完之后就把车打到二手车商的帐户，他就可以拿这个钱再买车了。

    贷后我们监管员始终在现场，因为证件在我们手里，他们要买车必须到我们这边拿钱或者拿车换，如果有问题我们就会对车辆进行处置，还是对车质押的运作，这在新车领域应用很广，只是新车领域没有评估的问题。监管跟新车领域一模一样。

    记者：您长远的规划是怎样的？

    李海燕：我们是为汽车产业链服务的，既然是讲汽车产业链就不是单纯的汽车链条，新车经销商也缺钱，我们提供的更多的是银行不能快速提供的需求我们来提供支持，不管是经营者，还是个人消费者都一样。个人消费者的单子都是小额零散化，能提供的人还是比较多的，但是经营者很多都没有办法提供，或者大家都不够专业化，很难提供，我觉得他们更需要支持。二手车商大多数理念还不是很好，关键是你能不能找出一批理念好的，又符合你的服务。

    我觉得首先要解决产业链条的痛点是经营者资金，解决这些企业的资金需求，我们不要把他们看成坏人，他们是好人，他们更想发展，但也有一些不守规矩的，我们如何排除掉，对于好人和守规矩的用怎样好的方式引导他，不仅是给他钱，而且还告诉他你做这个行业应该怎么做。解决行业痛点是解决经营者的经营发展需求，再是个人消费者的消费需求。

    二手车链条发展不起来国家政策是一个原因，金融支持力度不够是更大原因，如果这两者都满足了，二手车行业发展更好。二手车是好行业，每个国家的二手车市场都是新车的2倍，中国未来的二手车市场发展前景还是十分看好。