夏季车险应注意 解析涉水险与自燃险

  夏天到了，在这个“水火交融”的季节里，汽车容易发生两种因为天气引发的事故：车辆被水淹和自燃。保险公司针对这两种意外推出了相应的涉水险和自燃险两个险种。我们应该怎么上这两种保险？如果真出了事儿如何进行索赔？就此编辑搜集了一些关于上面两个险种的疑问，采访了平安车险理赔专家，为您选择附加险提供参考。

    定义：涉水险顾名思义是保障汽车被水淹后造成损失的保险。也被称为“发动机特别损失险”，都是一个意思，只是各个保险公司叫法不一样。它是车损险的一项附加险，除了车辆其他损失外，可对涉水造成的发动机的损坏进行单独赔付。

　　大多数车主都会投保车损险，只要不是发动机被淹受损，都属于车损险的理赔范围。但如果发动机进水受损，只有投保了涉水险的车主才能获得赔偿。很多车主困惑的问题是，在购买了“全险”遇到涉水现象无法得到理赔，这是因为所谓的全险普遍说的是所有的主险，而附加险需要另外购买。

    日常生活中常见的水淹车案例有以下几种：1、下雨造成的水淹2、车辆掉入水中3、车辆停在地下车库等地方被水淹没。所以建议常驻雨水较多城市的朋友购买一份涉水险，有备无患，毕竟发动机维修不是个小开销。

    有一种情况即便是涉水行驶而造成的发动机受损，涉水险也是不赔付的，这就是“二次打火”。许多车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”，因为在水中强行启动会，不可被压缩的水会将气门和活塞连杆系统顶坏。此类人为失误造成的损失，各家保险公司都有权利拒绝赔偿。

    这里请放心，如果真的是由于人为操作导致的发动机报废，也只是得不到涉水险的赔偿金，因为涉水险仅仅针对发动机因为进水后造成的损失，而车辆因为涉水后造成的其他损失由车损险进行相应的赔付。另外，如果车辆在停止状态被水浸泡，一般不会造成发动机损坏，发动机以外的水淹损失都可以由自己的车损险进行赔偿。

    车辆一旦遇到水淹熄火的情况，应当保持冷静，观察一下车头的水深，如果水已经淹到了进气口的位置那么千万不要尝试再次点火，这个动作会导致保险拒赔。正确的做法是下车到安全的地方等待救援。如果积水很深，打开车门窗时水会迅速灌入，所以应在下车前收集好车上的重要物品，特别是手机和证件。很多保险公司都有免费救援服务，可以视情选择。我们了解到平安还针对车辆涉水等理赔维修案件提供快赔服务，也就是先赔付，再修车，查勘员将首先在现场收集客户理赔资料影像件，当案件核损通过并在修理厂确认车辆维修方案后，保险公司即刻启动赔款支付程序。

    首先涉水险是车损险的附加险，如果没有购买车损险是不能单独购买涉水险的，车价越高，相应的保费也越贵。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费是车损险的5%。如果按照一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在100元左右。下面是从平安保险公司采集的不同级别车型的涉水险价格：

　　不同级别涉水险保费价格举例参考车型举例1.4TSI自动时尚型TFSI标准型S300L尊贵型保险公司承保价15.08万元40.00万元99.80万元车损险保费1890元4330元10186元附加涉水险保费94元217元509元数据来源：平安车险直销平台新车报价

　　注：以上表格中的承保价是由保监会统一规定的，普遍比新车官方价格略低。

　　虽然发生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦发生损失就小不了。从保费方面来说，相对于个级别车型的车损险费用来说，附加的涉水险价格只是很小一部分。对于20万元之内的家用车来说，大约每年100元左右的事儿，对于发动机动辄上万元的维修费来说，这个投资还是值得的。

　　什么是“不计免赔条款”？

　　想得到全额赔付，除了车损险和涉水险之外，还必须购买车损险不计免赔条款和附加险不计免赔。因为车损险的免赔额为20%，车损险附加险的免赔额为15%，如果没有购买以上两款“不计免赔条款”，那么在水淹后损失的绝对免赔部分就只能车主自掏腰包了。

　　很多车主对比种条款设计表示不理解，据相关保险学者介绍，保监会如此制定不计免赔条款，正是出于对公平性的考虑，因为部分老司机事故几率低，希望使用到更低费率的保险产品，增加“不计免赔条款”使得保险资费变得更加灵活，适应多方需求。

　　可不可以在雨季前单独增购？

　　涉水险作为车损险的附加险，在购买时间上是比较灵活的，可以在随时增购，保险公司会从加保之日起计算保费。省钱小技巧：如果您所常驻城市经常下雨，在夏天雨季到来之前购买涉水险即可，保费从投保之日次日0时生效。但这里要注意的是，临时加保需要到投保时的渠道进行购买，例如之前是通过4S店购买的还需要到4S店增购涉水险，之前通过电话车险购买，可以再次通过电话车险购买。

　●自燃险——

　　定义：因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

　车辆自燃怎么处理？

　　如果您的爱车不幸自燃，如果火势比较小可以找到着火点，可以尝试使用灭火器进行自救，如果火势严重，应该立刻拨打119火警，待消防部门到现场将火情处理完毕后，会出具一个火灾事故原因证明，这很关键，如果车子属自燃险理赔范围并且投保了自燃险，就可以向保险公司索赔了。

    理赔时又分两种情况，如果受损情况有修复意义，保险公司会在车损险保额范围内进行赔付。第二种情况是车辆没有修复意义，保险公司则会按全损处理，此时需要根据车辆购买时间以每月千分之6的折旧率计算最终赔付金额。以车损险保额10万元为例，车辆使用2年折旧14.4%，最终赔付85600元。

　　只要是车辆起火燃烧都可以通过自燃险获赔吗？

　　并不是所有的起火燃烧都可以通过自燃险赔付，重点在是否“自燃”二字。常见的车辆起火分以下几种情况：正常行驶中自燃、被其他自燃车辆引燃、自燃火灾引燃、人为意外引燃。其中只有因为车辆本身问题自燃才能通过自燃险赔付，而由于其他车辆和认为引燃的事故就要通过其他渠道赔付了。

　　如果是被其他车辆引燃需要找通过对方的车损险进行赔付，如果是因为自燃火灾引起的燃烧；可通过自己的车损险进行赔付；还有一种常见现象就是过年时被鞭炮引燃，这种情况就只能想办法找到肇事者进行赔付，如果找不到肇事者的话，可以通过自己的车损险赔付，不过这种情况保险公司有权免赔30%，只能得到70%的赔付。

    这个不用担心，加入在车辆自燃将保单和行驶本都烧掉了也没有问题，驾驶本、行驶本可以在车管所补办，保单丢失和损坏是可以通过车辆资料在保险公司进行补办，不会影响正常赔付。

　　改装过电路的车辆自燃可以得到保险公司赔付吗？

　　关于这个问题有一个关键点，就是购买自燃险是在改装之前还是改装之后。如果在改装前购买了自燃险，然后对车辆电路进行了改装，引发自燃事故，保险公司有权利拒赔，因为这属于个人原因。如果是在对车辆改装之后去上自燃险，保险公司首先会对车辆进行审核，如果符合保险公司的条款即可增购自燃险，在这种情况下发生自燃是可以得到保险公司的赔付的。

　　购买自燃险时是否对于车型年代有限制？

　　这一点是没有限制的，因为行驶年头长不等于车况不好，如果车辆保养得好，使用情况良好是可以购买自燃险的。如果遇到业务员拒保的情况是可以投诉相关保险公司的，但是保险公司会根据车况相应调整保费，老旧车辆由于自身危险系数较高，保费也会相对高一些。

    温馨提示：

　　使用年头较长和保养不好的车辆在夏天出现自燃的几率比较大，新车也有可能出现。所以在夏季到来之前，建议您对车辆进行一个全面检查，预防自燃发生，因为即使上了自燃险，一辆车烧没了心里也不是滋味，理赔也麻烦。所以在夏季，油路和电路系统必须检查，在长期使用后这两部分会出现老化现象，漏油+漏电是多数自燃事故的根本原因，灭火器也是必须装备的。

　　以上就是关于夏季涉水险和自燃险的介绍，不过最后还是提醒您，最好还是不要发生此类事故，毕竟赔付也是非常繁琐的事情，了解未来的天气情况、熟悉道路避开可能发生情况的地区、提高驾驶技术和经验才是真正的“保险”。