车贷多次逾期还款将影响房贷首付比例或利率

  “我原先贷款买过车，现在要贷款买房，会不会受到影响?”近日，读者陈先生致电咨询关于房贷的问题。无独有偶，另有一读者来电称，他有三张信用卡，两三年前有过逾期还款的记录，但后来都按时还款，是否影响申请房贷?

    据了解，原则上车贷和房贷没有直接关系，但是随着信贷闸门的收紧，各大银行对贷款人的资质审核越来越严格，而只要和银行发生关系的透支行为，如车贷、助学贷、信用卡等情况，都有可能因为逾期还款产生不良信用记录，进而影响购房贷款。

    个人信用情况 成为房贷审核依据

    当前，提前消费已经成为多数人的生活方式，尤其是经济能力有限的“80后”，除了贷款买房之外，购车乃至日常生活开销，都会选择提前向银行借贷或透支。陈先生就是其中之一。

    陈先生说，三四年前，他来泉州创业，出门没车非常不方便，而且担心客户会怀疑他的实力，因此咬牙贷款买了辆车。如今公司发展得还不错，眼见孩子慢慢长大，便想贷款购置一套房。“车贷早已还清，申请房贷时，会不会因为曾经有过车贷而降低额度?”因存款有限，且公司还需资金周转，陈先生有些顾虑。

    对于陈先生的顾虑，相关银行信贷部门工作人员表示，有车与否和房贷并没有直接关系，但是如果陈先生之前有过逾期还款的记录，将会被征信系统记录在案，从而影响房贷的申请。

    据了解，所谓个人征信系统，简单而言就是由中国人民银行相关机构给每个人建立一个“信用档案”，而当借款人向银行借钱时，这份信用档案将成为银行信贷决策的参考依据。

    多次逾期还款 影响首付比例或利率

    据了解，在泉州，因工作或做生意方面的需要，许多人都是选择先买车后买房，特别是经济能力有限的80后青年人，在买房与买车的两者选择中，往往选择先买车。而使用信用卡的群体则更多，不少人甚至拥有多张信用卡，并且在使用过程中忘记按时还款的情况时有发生。

    上述银行工作人员称，随着个人征信系统建设管理完善，个人征信情况已经成为买房贷款中衡量信用情况的重要标准，如果借款人在房贷、车贷、助学贷款、信用卡还款等方面，都没有不良逾期记录，同等情况下房贷更易获批。对于逾期次数较多的贷款人，银行一般会提高贷款首付或是利率，情节严重者甚至直接拒签。

    “除了车贷、信用卡之外，助学贷款若逾期还款，也会影响信用记录。”房产行业帮客户代办房贷多年的小林表示，根据每家银行开展的业务情况不同，贷款种类也非常多，只要是找银行贷款发生透支行为，其间又逾期还贷，借款人就会产生不良记录，进而影响到房贷的申请。

    小林称，因为征信记录不良而导致无法申请房贷的事情，目前他还没有遇到过，但是因为还贷逾期多次，使得申贷时间变长的情况时有发生，另有遇到审批的贷款年限缩短、首付比例提高、申贷金额减少的情况。另一位行业人士坦言，在受理代办房贷业务之前，工作人员都会详细咨询客户原有贷款记录和信用卡使用情况，若多次逾期还款，那么公司一般不帮忙代办这项业务。

    对不良记录 各银行测评标准不同

    信用记录不良，必定影响到购房贷款的申请。但是在审批借款人资料时，针对不同的情况，各银行的规定会有所不同。

    记者从一国有银行了解到，信用卡逾期还款，或其他贷款逾期、长时间未还六次以上，银行会要求借款人到曾经贷款或所使用信用卡的银行打印具体的还款情况，若查证后发现，只是延迟几天还款，并且非恶意为之，那么银行将根据借款人的综合情况进行考量，再决定是否放款或放款数额。若逾期时间长，并且逾期的次数集中，被认定为恶意为之，则不考虑放款。

    另一家股份制银行工作人员则表示，车贷、助学贷、信用卡透支等情况，和房贷并无直接关系，但是前者消费时产生的信用记录会反映在征信系统中，影响房贷的申请和办理。从额度角度来说，借款人若目前尚在还车贷，那么银行在审核借款人的收入情况和还款能力时会更加严格，每月总的还贷金额超过55%以上，房贷额度将可能放低。

    对于逾期还款，该工作人员称，目前他们银行没有规定逾期多少次就拒绝放贷，主要看借款人的收入、工作、逾期情况等综合情况进行考量。一般情况下，在借款人提交相关手续之后，银行在5到10个工作日内可以答复是否可以办理。

    房产行业人士说，对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准，因此在不同银行可能出现不同的处理结果，所以购房者在申请房贷时，如果在一家银行遭拒，可以到其他银行试试。当然，长期保持良好的信用记录，更能畅通无阻。

    新的征信业管理规定 个人不良信息超过5年将删除

    曾经有过信用不良记录，申请房贷时被拒之门外，那么是否意味着从此以后都和房贷无缘?

    据媒体报道，近期央行传出消息称，拟在年内出台《征信业管理条例》及《个人征信信息保护暂行规定》等相关配套管理制度，研究制订《政务信用信息管理条例》。而事实上，国务院法制办公布了《征信管理条例(第二次征求意见稿)》(以下简称修改稿)，分别于2009年10月和2011年7月两次面向社会公开征求意见，。

    记者查阅了这份修改稿，看见第十六条规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算，超过5年的，征信机构应予删除。同时，进一步阐述，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息，具体为三点：(一)信息主体在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息;(二)针对信息主体的行政处罚，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息;(三)国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。不良信息删除前，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

    对于购房者不清楚个人信用情况是否不良的情况，根据修改稿第十七条规定，购房者可以向当地人民银行征信部门查询自身信息，个人有权每年免费获取一次本人的信用报告。