汽车不计免赔险 将风险转移给保险公司

    买保险已经成为现代人理财规划的一个重要部分，但目前市面上保险的种类繁复，很多保险消费者又缺乏必要的保险知识，汽车投保过当的现象比较普遍。

    “现在的保险种类好多，分寿险、财险、养老险、车险等等，多得数不清，保险品种多，保险公司也多，真的不知道应该选择什么，保险业务员却一点都不放过你……最头大的要数他们跟我说的什么不计免赔，这个听起来一点都不像保险。”网友“云间”在自己的空间里面抱怨。

    网友“云间”的话引起了不少网友的共鸣。的确，现在的保险品种很多，消费者根本不知道怎么选择险种，更重要的是一些专业词汇更是让消费者有些摸不着头脑。保险业内人士徐女士告诉记者，“消费者的保险意识在逐渐增强，但保险知识普及却没有相应地展开，确实影响了保险产品的推广。”她接着说：“对于网友提到的不计免赔其实是保险中非常必不可少的部分，因为这两个险种的存在，可以为保险消费者带来便利，减少损失。”

    购买不计免赔险 将风险转移给保险公司

    购买了汽车的消费者会被告知需要购买交强险，而更多地消费者还会为自己的爱车选择其他的商业保险来以防万一。在这些险种当中，有一项保险的名字非常特别，它叫做不计免赔。

    提起不计免赔，市民赵先生就来了兴致，他跟记者描述：当他第一次购买车险的时候，看着保险经纪人写下的“不计免赔”时就有些懵，这个不计免赔真的是一点都不像险种名称。甚至有的人会将不计免赔理解为不利于自己一方的险种。

    到底什么是不计免赔呢?说通俗一点，不计免赔是在事故责任中，本该由被保险人自己承担的那一部分金额改由保险公司来承担。

    据平安车险一位姓顾的工作人员告诉记者，不计免赔其实是一个附加险。大地财险陕西分公司西安客服部主管侯先生也告诉记者，不计免赔可以附加在车损险、第三者责任险、车上人、盗抢等等险种上。侯先生介绍说，不计免赔险的价格很低。影响不计免赔的价格有两个，一个是车子本身的价格，另外一个是要看不计免赔是附加在那种主险上的。他举例表示，像雅阁那样20万元级的车，投保车损险不计免赔的保费大约是200多元。

    保险公司的保险条款中都有一个免赔率，侯先生告诉记者，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。“通俗点说，如果附加买个车损不计免赔险，可以让车主承担的经济赔偿减少到最少，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费，而不会出现出险后赔不够的情况。”平安车险顾先生如是说。“举个例子大家就会有清晰的认识，如果免赔率是15%，那么车损不计免赔险就是将扣除的15%补足100%。”他继续说道。

    然而，顾先生也表示，实际情况比这个复杂得多，他再举了一个比较实际的例子：“比如你开车撞上了一根电线杆，你在这次事故中负全责。您的车辆损失是5000元，电线杆的损失是3000元(忽略交强险)，假如全责需要扣掉20%的赔付，也就是说保险公司只承担80%。”在没有投保不计免赔的情况下，您能获得的赔偿是：

    5000*80%+3000*80%=6400元

    而如果您投保了车损险和第三者责任险的不计免赔，就能获得全额赔偿。

    几种情况下 不计免赔无效用

    在许多人看来，所谓不计免赔险就是不管什么情况都可以获得全额赔偿的保险，但现实情况却并非如此。

    记者专访了中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司客服部主管侯先生，他告诉记者，虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但对于三种情况，不计免赔是无效的。

    据侯先生介绍，第一种免赔无效是保险公司对于找不到第三者的车损事故设立30%的免赔率。由于找不到第三者，通常难以客观判断当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以这类免赔率不属于不计免赔险理赔范围内。

    第二种免赔无效的情况是，当两车发生碰撞事故之后，保险公司定损员还没来得及赶到事故现场，有些车主就将汽车随意驶离现场，私下协商处理交通事故，无法查明事故原因的，设立20%的免赔率。

    第三，发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定(营运车辆)发生事故的，增加车损险5%的免赔率。如果违反法律法规中有关机动车辆装载规定(不分自用、营运等性质)，第三者责任险增加10%的绝对免赔率。

    另外，侯先生介绍说，不计免赔还有两种特殊情况也无效用。发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。以及保单约定了指定的驾驶员，而出险时并非指定驾驶员驾驶车辆的情况下，也免赔。

    侯先生告诉记者：“以上的免赔率并不是保险公司设立的，而是保险公司按照保监会的相关规定使用的条款，目前中国大地财产保险股份有限公司使用的保险条款是大部分保险公司使用的A类条款。保险条款非常重要，保险条款对各种不同的情况都做了具体的规定，每一位保险消费者都应当认真研读自己的保险条款。侯先生表示，保险公司都会依据保险条款进行相应的赔偿。

    侯先生提醒广大的保险消费者一定要按照规定来驾驶，不仅可以获得赔偿，更是保证车主自身的安全。侯先生认为，保险消费者在购买主险及附加险的时候最好还是再花极少的钱投保一个不计免赔，这样能够最大限度的减少自己的损失。这个观点得到了很多业内人士及交警的赞同，延安高交大队宜川中队也曾在微博上表示，一定要投保不计免赔。