你为自己的爱车买足保险了吗

　最近，一起新闻事件颇受关注——雅阁擦了身价不菲的劳斯莱斯，豪车车主说“大概需要200万元修理费”，最后雅阁车主和保险公司一共承担了约39万元的赔偿。这，着实让有车族捏了一把汗。
　　“一直以来，我为自己的车买的第三者责任险30万元，够吗？”看到这起事件，市民王先生不禁拿出了自己的车险保单，电话咨询在保险公司上班的朋友。王先生称，以前，他不怎么关心车险，但这起事件的发生，对第三者责任险的购买多少提了醒，“虽然撞上顶级豪车的概率很小，但在台州，身价百万的豪车不少。要是一不小心发生碰撞也麻烦，万一撞了人更麻烦。”

　　事实上，产生类似疑问的市民不少。日前，记者对于车险，做了一系列调查。

　　“不计免赔”也很重要

　　前阶段，闹得沸沸扬扬的“雅阁撞上劳斯莱斯遭天价索赔”事件，从最初吓人的200万元，到后来的39万元，雅阁车主朱女士及替她担心的人都稍稍松了口气。但她由于当初投保时没有买“不计免赔”，所以保额为20万元的第三者险要打折，她只能获得保险公司16万元的赔付。

　　少买一个附加险，朱女士竟多掏了4万元的现金。这个“不计免赔”到底是个什么东西？保险的业内人士解答说，根据合同约定，保险公司都会对索赔金额打个折，也就是业内所称的“绝对免赔率”。一般情况，负全部事故责任的免赔率为20%，负主要事故责任的免赔率为15%，负同等事故责任的免赔率为10%，负次要事故责任的免赔率为5%。比如这辆惹祸的雅阁车负全责，没有买“不计免赔”，需要扣除掉免赔金额，就是投保的第三者险20万元打八折，因此损失只赔16万元。

　　记者了解到，像雅阁这样20万元级的车，不计免赔险的保费是200元左右，但多花200元，朱女士就能省下绝对免赔的4万元。业内人士表示，除了买足第三者责任险，“不计免赔”也很重要，它也算是花小钱买安全。

　　新闻回放——

　　保险公司人员称：

　　车主商业第三者责任险没买足，才需自掏腰包

　　1月31日下午，家住温州龙湾区的朱女士驾驶一辆雅阁轿车出行时，不慎撞上了一辆价值超千万的劳斯莱斯。碰撞后，朱女士发现，自己的小车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。

　　但是，豪车车主的一句“大概需要200万元修理费”，差点把朱女士吓晕了。

　　日前，初步赔偿结果出来，这辆劳斯莱斯的修理费在39万元左右，但朱女士在除了获得保险公司16万元的赔付外，需自掏腰包23万元，这几乎是购买一辆全新雅阁的费用了。

　　对于这起事件，有人不禁想问：既然买了保险，为什么保险公司不承担全部赔偿，还需要朱女士掏腰包呢？对此，保险公司人员表示，原因很简单，朱女士的商业第三者责任险(简称第三者险)没买够。

　　据了解，一般情况下，大家购买的车险主要包括交强险、第三者险、车损险、车上人员险。交强险和第三者险都是在保险车辆发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，由保险公司给予赔偿。交强险是强制投保的，但财产损失的赔付限额最高不超过2000元，这远远不够交通事故产生的赔付；第三者险就是对交强险一种很好的补充。

　　据了解，朱女士的雅阁，投保的第三者险最高赔偿限额为20万元，但由于她没有附加购买不计免赔，保险公司有20%的绝对免赔率。这就意味着，朱女士的车辆最高获赔额为16万元，劳斯莱斯修理费用超过16万元的部分，需由朱女士自掏腰包。

　　本地调查——

　　在台州，八九成车主购买了商业险，而这些

　　车主中，第三者险投保了50万元只有五六成

　　目前，台州车主车险投保习惯如何？

　　记者对身边的开车族做了一个调查。两成左右的车主表示，车险由家人代办理或听从保险公司人员的建议，对于自己的车第三者责任险投保额度不清楚，五成左右的人表示第三者险投保额50万元，剩下的投保额20万元、30万元居多。

　　来自中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司车辆保险部的一份数据显示，该公司去年6座以下家庭自用车的投保情况为：第三者险投保50万元的占60%，投保30万元的占23%，投保20万元的占11%，投保100万元的占2%，其中，购买大保额的车主对保险的认知度比较高，经济条件相对较好。

　　在台州某保险公司工作的夏先生告诉记者，从他了解的情况来看，购买第三者险保额20万元以上的客户近几年来逐渐增多，受以往保险投保习惯等因素的影响，只有五成左右的车主购买的保额为50万元，而购买保额100万元的车主则少之又少。

　　值得一提的是，由于第三者险属于非强制购买的商业险，车主可以选择不投保。

　　目前在台州，有车族中大概有15%—20%的车主只买交强险，没有购买第三者险、车损险等其他商业险。

　　“从我们公司的数据看，不保商业险，单保交强险的车辆占了投保总量的16%。”中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司车辆保险部经理潘云彪说，只买交强险的车主主要分三类，一是轿车代步用，用来上下班开，远途很少出去，而且驾龄有几年了，自认为不会出大事故；二是车子打算进行二手交易，虽然商业险保费可以退，但他们感觉办理退费麻烦，所以就干脆不保；三是家里用于拉货的柳州五菱等小货车，来回跑的距离不长，感觉不会出事情，所以能省就省。

　　专家建议——

　　第三者险买50万元保额比较妥，

　　30万元和50万元保费只差272元

　　对于第三者险，具有5年驾龄的应先生认为，花在别的方面的钱可以省点用，但为自己的车买保险，一定不能省。他的理由很简单，车辆发生碰撞不能完全受自己行为控制。

　　应先生的观点是：在购买商业第三者责任险时，一定要买保额50万元，这样就可以把损失转嫁给保险公司。

　　而同样具有5年驾龄的张先生认为：对于开车比较守规矩的人来说，出大事故的概率低，即使你的车把上百万的豪车擦了，一般情况下赔付不至于动辄二三十万元。

　　张先生的观点是：第三者险，买保额20万元的是有点少，买保额30万元比较合适。

　　对于车主不同的观点，业内人士比较认同买50万元的。

　　“前几年，车主投保第三者险时，都会选择20万元或者30万元的保额。现在，我们建议车主们在购买第三者险时，优先选择50万元档，有条件的话甚至保更多。”潘云彪说，在确定购买第三者险之前应认识到，第三者险在商业险中比较重要。因为不管是撞坏了车还是撞伤了人，赔偿给对方的数额有可能摧毁一个普通家庭的经济承受能力，因此足额投保非常重要。

　　他介绍说，随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，20万元、30万元的第三者险保额就落后于现在的人身伤亡赔偿额和大修费用了。一方面，早几年，台州的人身赔偿标准农村人口约为10万元，城市人口约为20万元，而到现在，城市人口人身赔偿金额最低已升至54万元，农村的最低26万元，如遇上死亡的人，家里上有老人，下有小孩，赔偿金额远远高出这个数目；另一方面，如今出现在台州大街小巷的豪车越来越多，一不留神，说不定有可能遇上“天价修理费”。

　　“开车最怕的就是撞车、撞人。撞了车，自己的车和别人的车受损了，要花一笔钱，不过问题稍微小点；万一撞了人，对方如是一死一伤，诸如医疗费、误工费、护理费、伤残补偿费、交通费等，可不是小数目。”潘云彪说，车主降低开车的风险，在购买第三者责任险时，得买足保额。

　　另外，不少车主还有这样的疑问：“我的车现在保额是30万元，要提高到50万元，得多缴多少保费？”

　　其实，保费的增加并不像车主们想像的那么“巨额”，而提高保费后带来的保障远比花费值钱得多。

　　记者了解到，第三者险的标准费率和车价没有任何关系。目前，国内几乎所有保险公司都能为车主们在投保第三者险方面提供多重可选择的档次：如中国人民财产保险股份有限公司车险的第三者险费率为例，一辆6座以下的非营运私家车，其20万元、30万元、50万元、100万元的保险费用分别为1204元、1359元、1631元、2124元。由此可见，选择30万元和选择50万元的第三者险，保费只相差272元，但保额提高了整整20万元。

　　“如你的车在上一年没有理赔过，下一年的保费还可以打7折，意味着272元享受折扣后，只有190元，如果采用电话或者网络投保，还可以再有优惠。”潘云彪说。