国外车险理赔(图)

　　“高保低赔”、“无责不赔”，这是上了保险的车主理赔时遇到的普遍问题。日前，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，对原有商业车险条款进行了全面梳理，筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订，强化了消费者利益保护，提高了商业车险保障能力。

　　实际上，在我国车险市场上存在的一些争议问题，有发达国家早已解决。它们的经验确实值得我们借鉴。

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　　德国：保费高低直接与风险挂钩

　　德国是汽车的王国，如今平均每百人中有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

　　德国车险的保费高低直接与风险挂钩。“如果是新手，保费将是正常费率的235%；一年后，如果没有出险，第二年下降到正常费率的140%，然后再下降到100%；之后如果一直不出险，保费将非常缓慢地逐年下降。”这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的盈利。

　　在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点是：柏林车比波恩车贵一档。当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位。

　　久居法兰克福的甄女士说，一旦在德国涉及交通事故，如果保险公司和投保人对赔付金额意见不一，会有独立的第三方机构提供权威鉴定，但在修理问题上，投保人占据主动。譬如，如果一家公司的车辆连续出现全损，“但由于公司固定资产管理的相关规定，不能重新购买，只能修理，保险公司按照要求全修后，其花费远高于购买新车价格”。

　　澳大利亚：理赔可以上网便捷操作

　　澳大利亚的汽车保险公司价格差别较大，基本在200至300澳元（1澳元约合6.65元人民币）。当然针对的群体也不同，如很少驾车者、中年安全驾车者等。如果驾车者年龄低于25岁，驾龄短，其车险费就要较之其他驾车者高出几百澳元。因此，在澳大利亚购买车险时常常要货比三家，还要根据各保险公司的口碑、自己用车的实际情况和需要作出最终决定。

　　在澳大利亚，购买车险很方便，通过电话、网站就可完成。如果是购买全保，保险公司要向投保者索要非常详尽的资料，如司机个人信息（包括驾龄、车型、车龄等）以及车的详细情况（包括车款、用途、有无安报警器、用车频率、理赔费、车款已经缴付完等）。通常普通新车一年的全保车险费都在上千澳元。

　　理赔在澳大利亚并不是难事，除了打电话通知保险公司理赔，还可在网上进行理赔。

　　如果是全保，出车祸、车擦伤都可以报告保险公司去修理报销。不过，保险公司赔了之后，下次的保费就会加价；并且理赔均涉及理赔费，只有车子修理费超出理赔费以上部分，保险公司才会赔偿。

　　在购买车险时个人选择理赔费有所不同，有人认为自己驾车很注意安全，愿意选择高档的理赔费，因为理赔费越高，年费就越低。一旦发生车祸而责任在对方，非责任方不用付理赔费。如果买好保险一年内没有任何问题，没有发生理赔，那次年的保险价钱就会比上一年便宜。未理赔的年头越长，拿到的保险费折扣就会越大。

　　日本：秉持“无损失、无利润”原则

　　在日本，车险可分为两大类：一类是根据“汽车损害赔偿保障法”具有加入义务的强制保险，即汽车损害赔偿责任保险，简称自赔责保险；另一种是针对交通事故受害者的人身保险，相当于我国的第三者责任保险。

　　1956年，日本通过立法实施强制第三者责任保险。该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，即使本人无责，也将受到1年以下监禁和50万日元（100日元约合7.56元人民币）以下罚金处罚。

　　一旦发生交通事故，无论对方是否有责，事故受害者均可要求赔付最低限度的“自赔责保险”，但是理赔额度与过失责任有一定关系。如果仲裁机构认定受害方过失责任超过70%，理赔金可减少20%～50%。“自赔责保险”的理赔金上限是死亡3000万日元/人，留下后遗症的4000万日元/人，一般受伤120万日元/人。

　　日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则。日本法律规定，其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

　　日本的商业车险主要有两大特征：一是保费自由化，不同的保险公司拟定各自保费和理赔标准；二是风险细化，即根据不同的车型、车主、开车习惯、出车频率等拟定不同的保费标准。以风险细化为例，比如年轻男性开运动型汽车，风险评估就会相对升高，保费也将高于普通标准。此外，出险次数每增加一次，更新合同时下次保费就会随之明显上涨。

　　（据《国际先驱导报》）