个人汽车消费贷款的风险防范

个人汽车消费贷款是近年来较活跃的金融产品之一，以其风险低，综合效益高，可持续发展的优点，已成为农信社新的业务增长点，但随着汽车消费贷款总量的扩大，贷款门槛的降低，以及时间的推移，所面临的风险也与日俱增，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

一、个人汽车消费贷款业务中存在的风险

在整个汽车贷款运行过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和农信社四个方面。

(一)借款人方面。一是信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。二是支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。

(二)经销商方面。一是汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。二是最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。

(三)保险公司方面。一是保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任;二是保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(四)农信社操作方面。一是贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。二是贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

二、个人汽车消费贷款的风险防范

(一)要严格执行《山西省农村信用社个人汽车消费贷款管理办法》。认真贯彻落实贷款“三查”制度，做好双人尽职调查，双人尽责审查，按贷款程序发放贷款，确保贷款资料齐全，手续合法严密，贷款到期收回,严禁发外跨县(区)域的汽车消费贷款。

(二)加强对借款人自身偿债能力的审查。汽车消费贷款应采用“直客式”方式办理。在发放贷款之前，应首先对借款人的家庭状况、主要收入来源，购置汽车后的预期收入，客户信誉记录等情况，进行全面细致的调查，在确定即使车辆因不可抗因素造成损失时，借款人仍有偿还贷款本息的能力，真正将“第一还款来源”落到实处，不能期望通过设立汽车抵押或担保的方式来降低贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障，切不可本末倒置，注重担保应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的审查。