买车险买出怪事 三年车越开越“贵”

   这是一次奇怪的遭遇。1月末，郭先生给车子买了第四年的商业车险，保险公司计算车损险时将车辆价值定为9.46万元。去年同一个时间，同一家保险公司，郭先生的车还只值8.98万元。一辆普通的私家车，竟然越开越“贵”了。

　　普通私家车本应越开越贬值，但保险公司的计算方法却让人觉得不可思议。

　　咦?

　　车能越开越贵?

　　郭先生是个细心人，开车三年只有第一年出了事故，之后的两年没有出险。1月末，他的车子进入第四个保险年度，因连续两年没有出险，他觉得今年的保险价格会便宜很多，但当他拿到保险公司的报价后感觉与自己的预期差了一些。

　　投保后的郭先生拿着今年的保单与去年的保单进行详细对比，发现了其中的蹊跷：车辆损失险一项，今年的保险金额为9.46万元，而去年的保险金额为8.982万元。车损险的保险金额是保险公司所认可的车辆价值，这也就意味着，郭先生的车在开到第四年时，与第三年相比“贵”了，涨了4780元钱。

　　郭先生找出车子前两年的保单，第一年车损险的保险金额为13.44万元，第二年的是9.945万元，第三年是8.982万元。“大家都知道普通私家车越开越贬值，按正常计算，第四年肯定会比第三年便宜啊。这是什么情况?”

　　哦!

　　“新车购置价”涨了

　　车损险的保费以保险金额为基数，乘以一定费率来计算。郭先生在对比了今年和去年的保单后发现，正是自己的车“贵”了，保险金额这个基数提高了，车损险保费这一项的支出就比自己预计的要高一些。

　　郭先生遭遇的这种情况怎么解释?该保险公司的销售代表说，车损险保险金额由“新车购置价”来决定，可能是郭先生这款车今年的“新车购置价”比去年高了。

　　真的吗?较真的郭先生随后联系到自己所购车辆的4S店，销售人员告诉他，同款车型已经停产，与其配置相当的新款车型上市后销售价格要便宜2000元左右。

　唉!

　　全凭人家“一张嘴”?

　　保险公司所说的“新车购置价”是怎么回事?1月31日，记者向保险行业协会专业人士进行了咨询。这位专业人士说，一般情况下，保险公司按照两种情况来确定新车购置价，一是由消费者提供发票，二是参考协会提供的新车购置价格标准。协会提供的新车购置价标准每周更新一次，根据市场实际情况，价格很少有上浮的。

　　在确定了新车购置价后，车损险保险金额的计算方法有三种：一是按照新车购置价投保(多为第一年投保)。二是按投保时实际价值计算，即：新车购置价减去折旧金额后的价格，折旧按月计算，9座以下月折旧率为0.6%。三是双方在新车购置价内协商。

　　显然，郭先生的情况不属于第一种。如果是第二种的话，今年的保险金额应该比去年少7.2%才对，不应该反倒上涨了4780元，这很难解释通。郭先生认为，自己有可能“被协商”了，保险金额由保险公司说了算。

　　不仅如此，记者以郭先生的车子向另外一家保险公司询价，这家保险公司在车损险这一项上，给出了11.7万元的保险金额。郭先生这辆车现在到底值多少钱?真成了问题!

　　有没有

　　“不能说的秘密”?

　　郭先生的遭遇顶多是多掏几十块钱保费的事儿，从另一个角度看，保险金额提高了，当车子遭到“灭顶之灾”的时候，还能多得一些赔偿。可这还是让车险消费者心里不大舒服，因为很少有人注意到保险单上的细节问题;即便注意了，也很难琢磨明白。

　　一张车险保单上，一般只列有“承保险别”、“保险金额”、“签单保费”这三项，而车险保费计算复杂，加上挂钩了多项浮动标准，消费者只看保费金额的话，很难知道自己所交保费的计费基准是什么，费率标准是多少，有没有享受优惠。如果向保险公司咨询，得到的一准儿是让自己“蒙圈”的回答，因为销售人员都是经过严格的“话术”培训的。

　　酝酿许久的车险费率新条款有望于今年下半年开始执行，希望新条款能让车险消费者明白消费，知道自己的保费是怎么计算出来的。