车险新规不会导致保费大涨

    从去年开始，深圳各保险公司已经开始研发个性化车险产品。

　　近日，中国保险行业协会发布了《机动车辆商业保险示范条款》，全国各保险公司将参考《示范条款》拟定商业车险条款。本报记者昨天采访了深圳保监局财产保险监管处的有关负责人，该局表示，新的示范条款实施后，车险消费者权益得到更好的保障，车险费率也将随之调整，但是预计保费不会大幅上升。

　　深圳特区报记者 范京蓉

　　无责方可向保险公司先行索赔

　　之前，保险行业一直实施“无责免赔”，即一旦发生交通事故，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。新出台的《示范条款》规定，对于因第三方损害而造成的保险事故，保险公司可在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使对第三方的请求赔偿权利。这意味着保险公司可在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费，然后以代位追偿方式，来完成向有责方追偿的工作，这样就免去了无责方与第三方沟通索赔之累，极大方便了保险消费者，确保消费者在自己投保的保险公司尽快得到赔偿。

　　市保监局最近下发了《关于解决车险理赔难实施方案(征求意见稿)》，方案中就包括了全面推行代位求偿机制。全面推行代位求偿制以后，是否会推高保费？市保监局表示，有这个可能，因为保险公司可能需要增加坏账准备，而保险产品的费率和成本是紧密相关的，成本上升就可能导致保险产品价格上涨。

　　“实保实赔”将取代“高保低赔”

　　保险公司以往在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是一旦车辆出险造成损毁或丢失时，保险公司按照《保险法》的补偿原则，最高只按照车辆出险时折旧后的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的保额为最高赔付限额，这就是人们所谓的“高保低赔”。

　　新出台的《示范条款》规定，车辆损失保险的保险金额按投保时机动车的实际价值确定。如果被保险机动车发生全损，保险公司按保额进行赔偿，发生部分损失，则按实际修复费用在保额内计算赔偿。这意味着今后车主在为爱车投保时，可以不再按照新车价格来计算保费，而是依车辆折旧后的实际价值来投保。

　　市保监局表示，示范条款后附各种机动车辆的月折旧系数，为车主与保险公司计算机动车的实际价值提供依据，减少纷争。

　　对于有些读者关心的限量版豪车、古董车等市场价值不会随时间递减，反而有可能上升的情况，该局工作人员表示，这类车情况比较特殊，将按照当时的市场价值征收保费，而且保险公司可能会采用个案协商的方式与车主商讨具体适用的保费，车价过于高昂的豪车也可能被拒保。

　　十余条责任免除被删

　　新出台的《示范条款》扩展了保险责任，并减少免赔事项，令广大消费者有了更全面的保障，车主朋友们实实在在得到更多的实惠。例如，将原车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任，车主购买主险后无需再额外购买上述附加险也可以得到相应保障。

　　新规还删除了原条款容易引起争议的十余项责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”、“被保险人员在被保险车下遭到人身伤亡”等，减少了一些原先不予理赔的情形，扩大了保险责任。

　　深圳保险企业将推个性化车险

　　日前，保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，其中亮点之一就是推动车险费率的市场化的定价机制。市保监局在接受本报采访时表示，深圳是“商业车险定价机制改革试点城市”，一向鼓励有条件的保险公司，在符合有关法律法规要求的情况下，针对不同客户群推出差异化的保险产品，进行渠道创新，提高车险消费者的满意度。去年开始，各公司已经开始相关的调研工作，最近也有保险公司与该局协商新保险产品的研发工作，预计很快会有个性化车险产品面世。

　　关于新规何时实施，是否会导致车险保费上扬？该局表示，目前尚无新示范条款的实施时间表，但是预计不会拖延太久。新条款公布后，中保协近期将公布新的保险费率及相关的费率配套方案。新的费率方案要考虑消费者的承受能力，加上各保险公司之间的竞争压力，预计新的费率不会大幅上升。