信用卡分期付款购车成目前车贷主流方式

  也就七八年的工夫，信贷已经完全走入了人们的生活。高企的房价让中国人第一次完全接受了贷款和首付的概念。不再迷信一次性付清甚至现金直接支付。在买房之后，刷信用卡、分期付款、小额贷款逐步被人们视为习以为常。车市同样如此，根据相关调查显示，2007年在中国购车贷款的比率约在10%左右。而在今年，根据早报和腾讯汽车做的问卷调查显示，贷款购车的比率已经迅速上升到40%。

　　目前车市常见的贷款购车主要有车企信贷、银行个人消费车辆抵押信贷和信用卡购车三种模式。汽车企业自行组织的信贷在模式花样百出的同时，限制也层出不穷。例如车价不能打折、提车时间加长、必须上上海牌照等等。而原本深受车主欢迎的银行车辆抵押贷款模式，也因央行不断上调的存款准备金率，导致各大银行银根紧缩，车贷也相应进入高门槛的阶段，再加上申请手续过于繁琐，车辆抵押贷款目前同样进入停滞状态。笔者走访各大4S店发现，对于早已习惯购物刷信用卡的人们，在购车时，先支付一部分车款，再用信用卡分期付款，这种类似于“一次性付款”的方式已经成为人们信贷购车的主流方式。

　　信用卡分期付款购车在实际操作中有着众多优势。手续简单，就如同去超市购物一样方便快捷，同样能够增加信用卡信用额度。信用卡分期付款购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，根据数额和期限的不同，分期的手续费率各有不同；最重要的是它不和4S店业务发生关系，购车者可以自由地货比三家、讨价还价。很多购车者向笔者表示，如今几乎人人都有信用卡，由于信用卡分期付款购车的产品越来越丰富，加上门槛逐渐降低。七、八万元的额度也非常普遍，对于一辆十多万元的车，信用卡几乎就可以付掉50%。与繁琐的银行车辆抵押贷款或车企车贷相比，信用卡购车其实是几种车贷方案中成本最低的。尤其是在年轻的“80后”这一代，在事业初期急需用车，但手头不是很宽裕的情况下，几乎都会通过信用卡来进行分期付款贷款购车。

　　另外，在信用卡购车大势所趋的前景下，各大商业银行纷纷推出了专业的车贷方式。有些银行开始和汽车厂家合作，由车企来承担一部分费用，以更优惠的价格来争取银行信用卡客户。有些银行针对购车者信用卡额度有限而推出特色贷款，在提供相应的财产证明之后，也可享受到足额的购车贷款。例如交通银行的“e车贷”、中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行“车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务，但各个银行都有自己的门槛：招行须首付30%余下车款才能分期，工行则称可全额分期。有些银行在一定期限内还可免除手续费。

　　业内人士分析，由于信用卡分期付款属于消费贷款的一种，这项业务并不纳入银行贷款量的考核指标之内。因此信用卡分期付款购车没有受到银根紧缩的影响。在申贷银行的选择上，根据行业的操作习惯，不少4S店会和一两家银行达成深度合作关系。在消费者需要贷款购车时，销售员会习惯引导客户向建立深度合作的银行申请贷款，虽说现实中仍不乏有消费者自行寻找贷款的案例。但如果消费者自行去申请，难度可能非常大。因此建议消费者，若自己信用卡的信用额度并不充足，尽量选择4S店推荐的银行进行分期付款。